ペアローンのメリットとデメリットを解説！結婚していない私たちでも利用できるの？

■ペアローンとは

ペアローンは2人でそれぞれ住宅ローンを契約し、同じ物件を購入するローンの組み方です。例えば2人とも同じくらいの年収だと仮定すると、１人では5000万までしか融資を組めないとしても、ペアローンだと最大で1億円までの融資を受けられることになり、物件の選択肢が広がります。2人同額の融資である必要もないので、合計で6000万の融資を受けたい時に4000万と2000万で組むことも可能です。

■私たちでも借りられますか？

ペアローンと聞くと婚姻関係(婚姻届を出した関係)の2人で借りることを想像するかと思いますが、婚姻関係ではない方々でもペアローンを利用することは可能です。状況別に見ていきましょう。

• 入籍前

入籍前とは市区町村に婚姻届を提出していない(受理される前)が、入籍することが決まっている状態のことを指します。この状態でペアローンを組む場合は「婚約証明書」や「入籍予定日の申告」が必要になります。

• 事実婚

事実婚とは、婚姻届を提出していないが夫婦として共同生活を送っている状態のことを指します。この状態でペアローンを組む場合は「夫(未届)、妻(未届)」と記載された住民票や「合意契約・任意後見契約に関する公正証書」の提出が必要になります。

• 同性パートナー

パートナーシップ証明書やパートナーシップ宣誓証明書など、同性パートナーに関する制度を導入している自治体が発行している証明書の提出が必要になります。

■ペアローンのメリット

• 借入額を増やすことができる

最初にも述べていますが、ペアローンは2人それぞれでローンを組むため、1人分の融資額では手の届かない物件価格でも、2人分の融資額だと選択肢が広がります。家を購入するのは人生でそう何度もないからこそ、条件に合う物件を見つけても価格で諦めてしまわないよう、借入額を増やせるのは最大の利点であるといえます。

• 住宅ローン減税を2人とも受けることができる

住宅ローンを組む際に所得税が控除される制度が住宅ローン減税です。ペアローンは単独で住宅ローンを組む場合と比べて、世帯全体で受けられる控除額が多くなることもありますので、住宅購入後の家計負担を軽減できます。

• 団体信用生命保険に2人それぞれが加入できる

団体信用生命保険とはローンを組んだ者が死亡、もしくは高度障害状態になった場合に保険金で住宅ローンの残債を返済してくれる保険になります。ペアローンは、どちらか一方が死亡、もしくは高度障害になった場合、その方が契約している住宅ローンの残債が団体信用生命保険によって保障されます。残された方は、ご自身の住宅ローンのみ返済を続けることになります。

■ペアローンのデメリット

ペアローンで購入した物件は、双方の同意なしでは売却することはできません。それなのでペアローンの相手方と関係が悪化すると、トラブルの原因になります。また、物件購入からローンの手続きまで2人が揃っている必要があるのも意外なデメリットかもしれません。そして印紙代や登記費用が2人分になるので、単独ローンよりも諸費用は高くつきます。

■最後に

共働き世帯が増えている現在、ペアローンを利用して住宅購入をするケースは少なくありません。借入額を増やせることや、住宅ローン減税・団体信用生命保険などのメリットもあり、理想の住まいを実現しやすくなる選択肢の1つです。

一方で、将来的なライフスタイルの変化などの注意点もあります。ここはあらかじめリスクを理解し、ご自身に合った返済計画を立てさえすれば、過度に心配する必要はありません。

ペアローンがご自身に合った選択肢かどうか気になる方は家づくりカウンターへご相談ください。お客様それぞれのライフプランに合わせた住宅ローンをご提案いたします。

家づくりカウンターSOCOLA武蔵小金井店　磯野　浩介